NISA

【ジュニアNISA】廃止後どうなる?ロールオーバーは?どのくらい増えるかシミュレーション

「18歳までの引き出し制限」が解除されたジュニアNISA。
廃止までの3年で240万円を積み立てた場合、10年ほど保有していれば500万以上に増える試算です。

こんにちわ!FPまーこ(@maakomoneydiary)です。

 

今回の記事のテーマは「ジュニアNISAです。

ジュニアNISAって、不人気だから廃止になるんじゃないの?
いろんなサイトで「ジュニアNISAがお得になった」って言われたので最近始めたけど、結局のところどれくらい増やすことができて、教育費をカバーできるの?

 

まーこ
まーこ
確かにジュニアNISAは、2023年12月末で廃止されます。
ですが、この廃止によって「18歳までの引き出し制限」が解除され、使い勝手の良いお得な非課税投資制度に生まれ変わりました。
具体的にどれくらいお得になるのかシミュレーションしてみました。
ぜひ最後までご覧くださいね!

 

はじめに結論をお伝えいたします。

結論

Q:ジュニアNISAが廃止なのに口座開設数が増えている理由は?
A:これまで使い勝手の悪かった「18歳までの引き出し制限」が解除されたから
Q:ジュニアNISAはどれくらいお得なの?
A:今から始めて80万円×3年投資した場合(240万円)、3年後には約258万円、子どもが18歳までには複利で約535万円までに増やすことができます(年利5%の場合)
月3万円(年36万、3年後108万円)なら116~241万円に、月1万円(年12万、3年後36万円)なら38~79万円になる試算
こうした資産は、必要な時にいつでも引き出せ、増えた分は非課税で受け取れるという使い勝手の良いものに(=銀行に貯金よりも超お得!

 

1 ジュニアNISA、あと3年で終了

①2023年末で制度終了

「ジュニアNISA」は2016年はスタート。

ざっくり言うと、子どもがいる人向けのNISAです。

ジュニアNISAの概要
●対象年齢:0~19歳対象
●口座管理・運用:親、祖父母
●投資枠:年間最大80万円
●非課税投資期間:5年間
●投資対象:上場株式、投資信託など
●5年後は非課税枠を延長できる
(継続管理勘定)

ジュニアNISAの詳細については、合わせてこちらをご覧ください

【ジュニアNISAのメリット増】2023年廃止後どうなる?ぜひ有効活用してください2023年末でジュニアNISAは終了。 この終了によって「子どもが18歳になるまで引き出せない」という引き出し制限がなくなり、ジュニアNISAは、2023年末までの期間限定の“つみたてNISA”になりました。 非課税の投資枠が拡大するため、つみたてNISAをすでに始めている方や学資保険を検討している方、金銭的に余裕がある方はジュニアNISAをぜひとも有効活用しましょう。...

その後、ジュニアNISAは、一般NISAの1%ほどの購入規模で利用がまったく伸びなかったため、2019年末に「2023年12月末で制度廃止」が決定しました。

利用が伸びなかった背景には、「一般NISA(あるいはつみたてNISA)を利用すると、ジュニアNISAまで手を広げる経済的な余裕がない」といった要因があります。

ですが最大の要因は、「子どもが18歳まで非課税で引き出せない」という使い勝手の悪さでした。

ジュニアNISAが2023年末で廃止
●利用が伸びず不人気
「18歳まで非課税で引き出せずお得感がないこと」が最大の要因
●子ども0歳から始めて5年積み立てても、18歳まで13年も待たなければならない
●中学や高校の教育費に対応できない
●高校3年秋の推薦入試合格後の入学金などに対応できない

②終了が決定
→利用者数が増加した不思議な現象

終了が決定した後、なぜかジュニアNISAの口座開設数が急増しています(?)。

2019年の12月末時点で約20.6万口座でしたが、2020年の1年間で約10.3万口座が増え、合計で約30万9千口座となりました(1年間で約1.5倍に)。

その理由は、不人気の理由とされていた18歳までの引き出し制限が解除され、自由度が高くなったことにあります。

現在(2021年)からジュニアNISA口座を開設すれば、2023年まで3年間で最大240万円の投資が可能となります。

それ以降は継続管理勘定(ロールオーバー)という非課税枠に移管されます。

※ロールオーバー
●子どもが20歳になるまで非課税のまま継続保有ができること
●利回りで増えても非課税

●20歳前なら引き出し自由

この継続管理勘定(ロールオーバー)で、子どもが18歳になるまで保有でき①複利で増えていく、②増えても非課税、③必要な時にいつでも引き出すことができる、というお得な制度になったのです。

仮に銀行に240万円を預けたとします。
超低金利なため、10数年経っても240万円から増えることはありません。


同じ240万円をこの「ジュニアNISA」枠に入れておくだけで増えていきます。

この両者、どちらを選びますか?

2 どれくらい増えるかシミュレーション

①最大80万円を積み立てた場合
 240万円が535万円に!

ジュニアNISA口座で年間80万円を積み立てていくと(毎月66.666円)、制度が終了する3年後には、利回り5%で約240万円が約258.3万円になります(下図:「楽天証券・積立かんたんシミュレーション」を使用)。

この258.3万円という金額は、「3年後に全て売却した金額」なのです。
3年後に売却して258.3万円を確保しても良いですが、それ以上に増やすことができます。

 3年後の258.3万円
●いつでも売却して引き出せる
中学や高校時の急な出費にも対応
●売却せず保有していても利回りで増える
銀行に貯金しても増えません
●0歳から始めて3歳で積立終了
→18歳まで15年間の保有
→利回り5%なら約535万円
●継続管理勘定で運用
増えた分は税金がかからず、そのまま受け取れる

子どもが18歳時は一番お金が必要と言われます。

私立大学に入学する場合、入学金と授業料(4年間)で386万円かかると言われています。

こうした出費に、十分に対応することができます。

②月3万円を積み立てた場合

「年間80万円も投資できないよ」とお考えの方も多いと思います。

そこで①のケースと同様な形で、積み立て額を減らして毎月3万円、年間36万円を積み立てていく場合を見ていきます。

制度が終了する3年後には、利回り5%で約108万円が約116.2万円になります(「楽天証券・積立かんたんシミュレーション」を使用)。

3年後は、売却して116万円を確保しても良いですが、それ以上に資産を増やすことも可能です。

 3年後の116万円
●売却していつでも引き出せる
●売却せず保有し続けると複利で増えていく
●利回り5%で15年保有なら約241万円
●増えた分は非課税でそのまま受け取れる
→とても使い勝手の良い資産に!

241万円という金額なら、18歳時、私立大学の入学金に加えて2年分の授業料をカバーすることができます。

③月1万円を積み立てた場合

①、②よりものケースと同様な形で、積み立て額を減らして毎月1万円、年間12万円を積み立てていく場合を見ていきます。

制度が終了する3年後には、利回り5%で36万円が約38万円になります(「楽天証券・積立かんたんシミュレーション」を使用)。

3年後は、売却して38万円を確保しても良いですが、それ以上に資産を増やすことも可能です。

 3年後の38万円
●売却していつでも引き出せる
●売却せず保有し続けると複利で増えていく
●利回り5%で15年保有なら約79万円
●増えた分は非課税でそのまま受け取れる
→とても使い勝手の良い資産に!

79万円という金額なら、18歳時、私立大学の入学金に加えて1年時の授業料の半分をカバーすることができます。

④まとめ
・保有期間が長いほど増やせる
・金額が大きいほど増やせる

シミュレーションの結果をまとめると次のとおりです。

ジュニアNISA
●240万円が258~535万円に
●108万円が116~241万円に
●36万円が38~79万円になる試算(利回り5%で)。
●必要な時にいつでも引き出せ、増えた分は非課税という使い勝手の良い資産に
●保有期間が長いほど増やせる
→子どもがなるべく小さい時にスタート
●掛け金が大きいほど増やせる効果大

ジュニアNISAは制度が終了しますが、すごいお得な制度に切り替わったのです。

銀行口座にいくらか余剰資金がある人、NISAやつみたてNISAだけでは少し物足りないと感じている人などは、ジュニア口座を活用して資産を増やすチャンスです!

最後にポイントをまとめます。

ポイント

●ジュニアNISAは2023年末で廃止。あと3年で終了します。
●240万円が258~535万円に
●108万円が116~241万円に
●36万円が38~79万円になる試算(利回り5%で)。
●必要な時にいつでも引き出せ、増えた分は非課税という使い勝手の良い資産に
●保有期間が長いほど増やせる(子どもがなるべく小さい時にスタートすると効果大)
●掛け金が大きいほど増やせる

 

「NISA」=将来に向けて資産をしっかり確実に増やすことができます。

今回の記事でご紹介した「ジュニアNISA」も、もちろん資産形成・運用に効果的です。

ジュニアNISA以外にも、NISAやつみたてNISAも、将来に向けて資産をしっかり確実に増やすことができます。

NISAとつみたてNISAの2つを併用することはできませんが、ジュニアNISAとの併用はOKです。

●NISAとつみたてNISA=両方できない
●NISAとジュニアNISA=両方できる
●つみたてNISAとジュニアNISA=両方できる

「NISA」について、下記の関連記事でわかりやすく説明しています。
ぜひこの機会に始めましょう!

●NISAについて
1.「【まだ始めてない方は必見】積立NISAをおすすめする背景と理由
2.「積立NISAの概要とおすすめ銘柄
3.「【初心者向け】まずはこれ!今すぐ始めたい4つの資産形成
4.「【併用が正解】積立NISAとiDeCo、やるならどっち?20年後をシミュレーション
5.「【1年やるとこうなる】つみたてNISAとiDeCoの実績を公開します
6.「【つみたてNISA】よく見るインデックス投資とは?おすすめをご紹介
7.「【制度改正】NISAが2024年から大きく変わります。新NISAのポイントを説明
8.「【廃止後どうする?】ジュニアNISAが期間限定の“つみたてNISA”に。ぜひ有効活用を
9.「【20年後どうする?】つみたてNISAの受け取り方は保有か売却の2パターン
10.「【NISA】ロールオーバーとは?5年後をシミュレーションしてわかりやすく説明」
11.「【廃止だけど申込増】ジュニアNISAで実際に商品を購入するまでの流れ(約1か月)」
12.「【NISA】よく見る「ETF」って何?投資信託との違いは?オススメはどっち?」
13.「【つみたてNISAは20年後暴落なら大損?】よくある勘違いをわかりやすく説明」
14.
「【ジュニアNISA】子どもが18歳までどれくら貯まる?シミュレーションした結果」
15.「【忙しい人限定】つみたてNISAが3分で理解できる一問一答」

 

まーこ
まーこ
最後まで読んでいただきありがとうございました!資産形成やお金に関する本など有益な情報を今後も発信していきますので、どうぞよろしくお願いします。ブログの更新と内容については(@maakomoneydiary)でも発信しています。ぜひフォローお願いします。