iDeCoは、運用する商品を選ぶことができます。
しっかり資産の増やせる全米株式型の投資信託、リスクを分散できるバランス型投資信託などがありますが、年代やタイプによって選びましょう。
こんにちわ！FPまーこ（＠maakomoneydiary）です。
今回の記事のテーマは「iDeCo」です。
という方々に向けて記事を作成しました(^^
最初に結論をお伝えいたします。
●老後の生活費、年金だけでは足りない可能性大。
●足りない老後の生活費は、iDeCoをはじめることでカバーしましょう。
●iDeCoは、将来に向けた積立だけではなく、いま現在の減税効果もあります。
●年代やタイプによって運用する商品を選びましょう。
安心な老後をむかえるため、「iDeCo」はとってもお得な制度です。
iDeCoについて、もっとよく知りたいという方は、本ブログの関連記事をご覧ください。
具体例を盛り込みながらわかりやすく説明しています。
●本ブログの「iDeCoの全てがわかる」シリーズについて
１．「【積立＋節税効果】iDeCoとは？メリットを確認して今すぐはじめましょう」
３．「【併用が正解】積立NISAとiDeCo、やるならどっち？20年後をシミュレーション」
４．「【iDeCo】どんな商品を選べばいいの？年代やタイプ別おすすめをチェック」
５．「【1年やるとこうなる】つみたてNISAとiDeCoの実績を公開します」
６．「iDeCo（個人型確定拠出年金）の制度改正はいつから？3つのポイントを説明」
７．「【iDeCo】こんなときどうする？中断、転職、暴落の時の対応」
８．「【どっちがお得】iDeCoの受け取りは一括or分割？退職所得控除との関係も」
９．「【自営業者向け】国民年金基金とは？iDeCo(個人型確定拠出年金）との違いも」
１ iDeCoをはじめる必要性
定年退職をした老後、高齢者の夫婦が必要な生活費は毎月23～26万円、ゆとりのある生活をするなら毎月36万円が必要という統計があります（＊総務省による家計調査年報、生命保険文化センターの調査による）。
これに対して、サラリーマン（あるいは公務員）と専業主婦の夫婦の年金は毎月約19.5万円、自営業の夫婦の年金は毎月約13万円という支給額となっています。
ご夫婦のライフスタイルや考え方などによって生活費がどれくらい必要なのかは、それぞれ異なると思います。
全体的に年金だけでは生活していくことは厳しい状況にあります。
その年金自体も、制度自体が破綻するというのは考えにくいですが、将来的に年金支給額の減少や支給時期の先延ばしといったことは十分考えられます。
| 年金支給額 | 老後に必要な生活費 （23～36万円）の不足分 |
|
| サラリーマン（公務員） 夫婦 |
毎月約19.5万円 | 毎月3.5～16.5万円 |
| 自営業夫婦 | 毎月約13万円 | 毎月10～16万円 |
＊年金支給額については令和2年度のもの。
＊サラリーマン（公務員）の年金支給額は平均的なもので、収入によって異なります
また、会社を定年退職した後、第二の仕事や就職先がうまく見つかるともわかりません。
そもそもご自身に働く気力・体力がある状態なのか、その時でなければ判然としません。
60歳になる前までのように安定した収入が入るという保障がないため、ある程度の備えが必要となります。
こうした不安を打ち消すために、今のうちから収入の一部、少額でも構わないのでiDeCo（あるいは積立NISA）で老後に向けて備えていく必要があるのです。
さらに、「老後の生活費」のためのiDeCoですが、積み立てていく60歳までの間は、掛け金の全額が所得控除となり、課税所得が減らせるため減税につながります。
減税できる金額は、その人の収入や掛け金の額によって異なりますが、30年間で100万円以上を減税できるケースもあります。
しかも減税については、「100％確実にもらえる金融商品」だとお考えください。
本来納めなければならない税金を、4万3.200円（課税所得400万円のサラリーマンが毎月1.2万円を掛け金とした場合）少なくできます。100％確実に。
この効果は、つまり収入が4万3.200円分増えたと同じなのです。
「将来に向けた積立」に加えて、いま現在の固定費（税金）を節約することができるiDeCoは、本当にオススメなのです。
iDeCoの詳しい減税額については、本ブログ「iDeCoとは？メリットとデメリットをわかりやすく」をご覧ください。
２ 様々な商品がラインアップ
「iDeCoをはじめる」と言っても、iDeCoという金融商品を買うわけではありません。
iDeCoというのは、正式名称を「個人型確定拠出年金」といい、商品名ではなく制度の名称なのです。
銀行や証券会社などの運用管理機関が用意している「iDeCo」という口座の中で、金融商品を積み立てていくというイメージです。
その積み立てていく金融商品については、目的や年代別で様々なラインナップが用意されています。
（１）「元本確保型」と「元本変動型」の2種類
iDeCoで選べる金融商品は、大きく「元本確保型」と「元本変動型」の２種類あります。
元本確保型というのは、積み立てた金額（元本）を確実に保有できるものです。
あらかじめ決められた金利で運用され、積立が完了した60歳に元本と利息が確保される安全な商品です。
もう1つの元本変動型というのは、運用状況に応じて元本の変動がある商品です。
| 内容 | 商品の種類 | |
| 元本確保型 | 元本割れのリスクがない 利息が少ない |
●保険 ●定期預貯金 |
| 元本変動型 | 元本割れのリスクがある 運用益が大きい |
投資信託 |
（２）元本確保型と変動型、どっちを選ぶ？
この２種類の特徴を確認しましたが、基本的に「元本変動型」でいきましょう。
その理由としては、次の3点あります。
●元本確保型は、金利0.01～0.02％で運用され、仮に毎月2万円を30年間運用したとしても、利息は1万円程度にしかなりません。
iDeCoは、毎月171円以上（運用管理機関によって異なります）の手数料が取られるため、場合によっては手数料が利息を上回ってマイナスになることもありえるため。
●「元本変動型」と商品となる投資信託は、投資の安全原則である「長期・分散・積立」に基づいて運用されており、元本割れというリスクを限りなく取り除けるため。
●「元本変動型」の商品の中にも、国内債券や国外債券といった比較的ローリスクな商品を選べるため。
（３）年代別・タイプ別おすすめ銘柄は？
元本変動型の金融商品は投資信託です。
その投資信託とは、運用会社に所属する資産運用の専門家が、お金を出している皆さん（投資家）に代わって債券や株式などに投資・運用する商品のことをいいます。
投資・運用する対象には、国内外の株式や債券、REIT（不動産）があります。
対象によってそれぞれリスクやリターンが異なり、ローリスク・ローリターン→ハイリスク・ハイリターンの順で示しますと、国内債券→海外債券→REIT→国内株式→海外株式
というイメージとなります。
それでは、年代別・タイプ別のおすすめ銘柄をみていきましょう。
| 状況 | おすすめ銘柄 | |
| 20代～40代 | 「60歳まで引き出せない」というデメリットは「長期間積立できる」というメリットでもあります。 積極的なスタンスで「しっかり増やすこと」を意識しましょう。 お給料が少ない20代。たとえ少額（月5.000円）からでも始めれば、将来的に差が出てきます。 |
●「楽天バンガード・全世界株式 ●「SBI・全世界株式」 などの全世界株式の投資信託 |
| 50代 | 運用期間が短いため、大きな損失（例えばコロナショック）に直面すると、受取るまでにそれを取り戻すことが難しくなることも。 一方で収入が総じて多い50代は、はじめるだけでも節税効果が大きい。 |
●元本確保型の定期預貯金●eMAXIS Slimバランス などのバランス型投資信託 |
| 投資がどうしても怖い 絶対に損はしたくない |
リターンは少ないが、元本割れをしない元本確保型の定期預貯金や、同じくリターンは少ないが、リスクも少ない国内債券型もおすすめ。 | ●元本確保型の定期預貯金 ●国内債券型の投資信託 |
| リスクもリターンもそこそこで良い人 | 株式・債券・REITがバランス良くミックスされている商品は、中リスク・中リターン。 | ●eMAXIS Slimバランス などのバランス型投資信託 |
| 専業主婦 | 所得がないため、所得控除ができず節税効果はありませんが、運用益が非課税となったり、受取金が一定額まで非課税となるメリットがあるため、オススメ。 主人と2人ではじめれば、積立効果も大きく、資産を増やせます。 |
●「楽天バンガード・全世界株式 ●「SBI・全世界株式」 などの全世界株式の投資信託 |
最後にまとめます。
●老後の生活費、年金だけでは足りない可能性大。
●足りない老後の生活費は、iDeCoをはじめることでカバーしましょう。
●iDeCoは、将来に向けた積立だけではなく、いま現在の減税効果もあります。
●年代やタイプによって運用する商品を選びましょう。
お金の不安・疑問を感じたら…。
本ブログの関連記事をご覧ください！
お金に関して興味がある分野、気になること－。
どの記事から読んでいただいても、わかりやすく説明しています。
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●収入の最大化と支出の最小化など
１．「【ライフプランご提案】収入の最大化と支出の最小化のポイント」
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３．「結局のところ教育費っていくら必要？【大学入学まで386万円が目安】」
●ふるさと納税・楽天経済圏について
１．「【お得しかない制度です】ふるさと納税をわかりやすくご紹介」
２．「【〇〇万円お得に】今年、私が実践したお得な行動（個人的O－１グランプリ開催）」
３．「【ポイント活動】おすすめの経済圏は？おさえておきたい心構えと考え方」
４．「【楽天モバイル】新プランを発表！内容は？電波やiphoneはどうする？」
●iDeCoについて
１．「【積立＋節税効果】iDeCoとは？メリットを確認して今すぐはじめましょう」
３．「【併用が正解】積立NISAとiDeCo、やるならどっち？20年後をシミュレーション」
４．「【iDeCo】どんな商品を選べばいいの？年代やタイプ別おすすめをチェック」
５．「【1年やるとこうなる】つみたてNISAとiDeCoの実績を公開します」
６．「iDeCo（個人型確定拠出年金）の制度改正はいつから？3つのポイントを説明」
７．「【iDeCo】こんなときどうする？中断、転職、暴落の時の対応」
８．「【どっちがお得】iDeCoの受け取りは一括or分割？退職所得控除との関係も」
９．「【自営業者向け】国民年金基金とは？iDeCo(個人型確定拠出年金）との違いも」
１０．「【おすすめ金融機関、商品は？】iDeCoがわかる一問一答（運用＋節税メリット）」
●NISAについて
１．「【まだ始めてない方は必見】積立NISAをおすすめする背景と理由」
２．「積立NISAの概要とおすすめ銘柄」
３．「【初心者向け】まずはこれ！今すぐ始めたい4つの資産形成」
４．「【併用が正解】積立NISAとiDeCo、やるならどっち？20年後をシミュレーション」
５．「【1年やるとこうなる】つみたてNISAとiDeCoの実績を公開します」
６．「【つみたてNISA】よく見るインデックス投資とは？おすすめをご紹介」
７．「【制度改正】NISAが2024年から大きく変わります。新NISAのポイントを説明」
８．「【廃止後どうする？】ジュニアNISAが期間限定の“つみたてNISA”に。ぜひ有効活用を」
９．「【20年後どうする？】つみたてNISAの受け取り方は保有か売却の２パターン」
１０．「【NISA】ロールオーバーとは？5年後をシミュレーションしてわかりやすく説明」
１１．「【廃止だけど申込増】ジュニアNISAで実際に商品を購入するまでの流れ（約1か月）」
１２．「【NISA】よく見る「ETF」って何？投資信託との違いは？オススメはどっち？」
１３．「【つみたてNISAは20年後暴落なら大損？】よくある勘違いをわかりやすく説明」
１４．「【ジュニアNISA】子どもが18歳までどれくら貯まる？シミュレーションした結果」
１５．「【忙しい人限定】つみたてNISAが3分で理解できる一問一答」
●年金について
老後資金を考える上で、年金の仕組みを知ることはとても重要です。
１．「【いくらもらえる？】年金の受給額を具体的な数字でわかりやすく説明します。」
２．「【コスパ最強】年金が元を取れるか試算したら利回り〇％の貯蓄型生命保険」
３．「【受給額をすぐ確認できます】ねんきん定期便の見方をわかりやすく解説」
４．「【70歳まで定年延長？】定年後の働き方とお金で知っておきたい3つのポイント」
５．「【いくら増える？】年金の繰り下げ受給の計算や手続きなどポイントをご紹介」
６．「【自営業・フリーランス向け】年金を増やせる付加年金とは？」
７．「【自営業向け】国民年金基金とは？iDeCo（個人型確定拠出年金）との違いも」
８．「【もらい忘れ注意】55歳以上の方必見。特別支給の老齢厚生年金とは？」
９．「【厚生年金の家族手当】忘れずに申請したい加給年金とは？条件や支給額を確認」
１０．「【ぜひ参考に！】定年前後のお金を私たち家族でシミュレーションしてみた結果」
１１．「【人生100年時代に向けて】60歳以降も働いたら、年金はどれくらい増える？」
１２．「【55才以上の方必見】年金の振替加算とは？その理由や手続きをわかりやすく説明」
１３．「【年金】将来、減るって本当？マクロ経済スライド、所得代替率とは？」
１４．「【2022年4月から】年金制度の改正、知っておきたい3つのポイント」
１５．「【いくらもらえる？】遺族年金とは？私たち家族でシミュレーション」
１６．「【忙しい人限定】年金の仕組みや受け取り額が一目でわかる一問一答」
●生命保険について
生命保険は数百万円の金融商品。
ぜひ間違いのない生命保険を選択するようにしてください！
２．「【ドル建て終身保険】シュミレーションでメリット・デメリットを詳しく説明」
３．「【生命保険】掛け捨てと積み立て、どっちを選ぶ？メリット・デメリットを詳しく説明」
４．「【県民共済】割戻金は？先進医療は？コスパの良い内容をご紹介【ぜひオススメ】」
５．「【コスパ最強】おすすめ生命保険は？生命保険がいらないor必要最低限でいい理由」
６．「【高額療養費制度】計算式や対象外などをわかりやすく説明【がん保険との関係も】」
７．「いくらもらえる？遺族年金とは？私たち家族でシミュレーション」
書評・ブログ【知ると世界が広がる】
私自身がおすすめのお金や経済などに関する書籍をご紹介します。
時間がない方々に向けて、記事の冒頭に「3秒リーディング」というコーナーを設けて、本の要旨を3秒で読めるようまとめています。
このコーナーは、私自身が好きな「チョコレートプラネット」さんのYouTube「6秒クッキング」というシリーズを参考にしています。
もしお時間がある方は、その後に続く詳しい書評を読んでくだされば幸いです。
また、ブログの経過についても、節目で記事を作成していますので、ブロガーの方々はご参考までに。
●【知ると世界が広がる】本ブログの書評シリーズについて
１．「誰でも必ず小金持ちに。ピケティ『21世紀の資本』＋私の読書論」
２．「【3秒リーディング】資本主義の問題点を予言。マルクス『資本論』」
３．「【3秒リーディング】心に響く・勇気が出るフレーズ4選」
４．「題して『すみ金』。ぜひ手元に置いておきたいお金に関する会話形式の用語集」
５．「【3秒リーディング】私の生きる原動力・行動指針となっている6つのフレーズ」
６．「【マコなり社長も推薦】構造思考は成功者への道『具体 抽象トレーニング』」
７．「【今すぐ実践したい】漫画『バビロン大富豪の教え』を要約して学んだ3つのこと」
８．「【ブロガー必見】『億を稼ぐ積み上げ力』でブログの心得をマナブ！」
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