【ぜひ参考に！】60～70歳間のお金を私たち家族でシミュレーションしてみた結果

退職金や年金、生命保険の満期金、始めている人はつみたてNISAやiDeCoなど。
60～70歳までの間、お金をめぐる状況はあわただしく変化します。
そこで！（強調）
「何をどうすれば良い？」「いくらもらえるの？」と混乱しがちな時期を私たち家族でシミュレーションしてみました。
私たち家族という具体例で説明していきます。

 

 

こんにちわ！FPまーこ（@maakomoneydiary）です。

 

今回の記事のテーマは「60～70歳間のお金」です。

 

 

はじめに結論をお伝えいたします。

 

はじめにイメージ図をご覧ください。

＜黒字が主人、赤字が私（妻）です＞

現在の状況から60歳、65歳、70歳と時系列に沿って説明していきます。

 

1 現在の状況
（年齢、資産など）

今年（2021年）1月時点の私たち家族の現状は次のとおりです。

そして、資産の状況は次のとおりです。

数年後に想定される、娘2人の教育費（高校の予備校代や大学の入学金・授業料など）については、学資保険と現在の貯金で乗り切れると踏んでいます。

これでも厳しい場合、つみたてNISAを切り崩すことを考えています。

 

2037年の状況
65歳定年制へ。70歳も視野

①定年をめぐる動き

2037年、主人は60歳、私59歳になります。

＜＊娘が結婚して親元を離れたという前提で進めます＞

これまで「60歳＝定年」とされてきましたが、その常識は変わりつつあります。

2021年4月、企業に対して「70歳まで定年の引き上げ」「70歳までの継続雇用制度の導入」「定年の廃止」などを努力義務化した、高年齢者雇用安定法が改正されます。

さらに、2025年4月には、65歳の定年が正式に義務化となります。

2037年には70歳の定年が義務化されそうな様相ですが、とりあえずここでは現時点で決定している「65歳定年の義務化」として話を進めていきます。

主人と私自身は、65歳まで働くこととします。

「なるべく長く働く」ことについてのメリット・デメリットは次のとおりあります。

仕事については、人それぞれ見解ががあることと思います。

会社あるいは人に対して貢献することで、「やりがい」「生きがい」を感じることができ、生活に潤いやハリを生むことができると考えます。

そのため、体力や気力があるうちは、可能な限り働き続けることをオススメします。
（※ちなみに主人も元気なかぎり働く気でいます）

「なるべく長く働く」メリット	●勤労収入で生活できる期間を伸ばすことができる。 （＝無収入の期間を短くできる） 結果として、年金の受給額を増やせる繰り下げ受給をできる見込みが強くなるほか、つみたてNISAやiDeCoなどの積立資産を長持ちさせることができる。 ●老齢厚生年金が増える ●扶養する妻の社会保険料の負担がない ●生活時間に潤いやメリハリが生まれる
「なるべく長く働く」デメリット	●社会保険料の負担がある。 ●老後の自由な時間が制限される

 

②ドル建て終身保険が満期

また、この年、ドル建て終身保険の満期受取金300万円を受け取ることができます。

ドル建て終身保険については、利回りが1.0％前後と低く、いわゆる「コスパの悪い」金融商品であるため、オススメしません。

主人が結婚前にすでに加入していて、途中で解約すると元本割れするため、不本意ながらも継続しているものです。

 

ドル建て終身保険については、本ブログ「ドル建て終身保険をシミュレーションと実例でわかりやすく説明します。」をご覧ください。

【金利・コスパ悪い】ドル建て保険とは？おすすめしない理由をシュミレーションで説明病気や死亡時の保障機能と解約返戻金という貯蓄機能。 この2つの機能を備える「ドル建て終身保険」は、一見お得なように感じますが、実はコストパフォーマンスが悪いため、加入しない方が無難です。...

 

 

 

にほんブログ村

2039年の状況。
つみたてNISAの20年後

2039年、2020年にスタートした「つみたてNISA」が20年の非課税期間を終えます(主人と私の2人分）。

「20年の非課税期間」については、20年分全ての非課税期間が終了するのではなく、20年前に積み立てた2020年の1年分の非課税期間が終了したことを意味します。

詳細については、本ブログ「【20年後どうする？】つみたてNISAの受け取り方は保有か売却の2パターン」を参考にしてください。

【積立NISA】20年後どうする？デメリットは？保有か売却の2パターンを説明つみたてNISAの「20年の非課税期間」。 20年後は、そのまま課税口座に移行されるので、手続きする必要があったり、損をしたり、いきなり税金が課せられるわけではありません。 そのまま保有して必要な分を取り崩していきましょう。...

 

20年後、運用利回り5％と推定した場合、積立総額800万円のつみたてNISAは、約1.370万円になります。

主人と私で2人分あるため、1つは住宅ローンの繰り上げ返済で全額を引き出し、2つ目は、そのまま運用する予定です。

 

2039年では、主人と私の勤労収入で生活していき、必要に応じて、貯金を切り崩していく方針です。

2042年、定年退職。
退職金の受け取りは？

2042年、主人が定年退職となります（本当にお疲れ様でした）。

退職金は一時金方式（まとめて受け取る）

退職金の受け取りについては、①まとめて受け取る「一時金」方式と②毎月少しずつ受け取る「年金」方式、③「一時金」と「年金」の併用方式という3通りがあります。

退職金については、「一時金」方式は退職所得として、「年金」方式は雑所得として税金のかかり方が次表のように異なります。

 

「一時金」方式	●退職所得として計算 ●計算式：（勤続20年以上の場合） （退職金－退職所得控除）×1/2＝課税対象になる所得 ＊退職所得控除＝800万円＋70万（勤続年数－20)
「年金」 方式	●雑所得として計算 ●公的年金と合算して、公的年金等控除額を超えた部分が課税対象になる。 ●65歳以上は、年間110万以上までは非課税とされる

一般に、「退職所得控除」の金額が大きいため、「一時金」方式の方が税制面でメリットがあります。

 

2.200万円をまるまる受け取ったら、そのうち500万円は貯金にまわし、残り1.700万円は積立投信にまわして、子どもや孫たちのために資産をしっかり増やしていく予定です。

 

定年退職した65歳から70歳までは、退職金の一部を組み入れた貯金（約1.100万円）を主な生活資金としていきます。
この資金で足りない場合、必要に応じてつみたてNISAを取り崩していく予定です。

 

2047年、年金を繰り下げ受給、iDeCoも。

①年金を繰り下げ受給

本来65歳から受給が始まる年金を、70歳から遅れて受給を開始します。

遅れて受給（繰り下げ受給）すると、1か月ごとに受給額が0.7%アップします。

5年受給を遅らせて70歳から受給を開始すると、本来の年金額の1.42倍に増額します。

私の主人の年金受給額は、毎月15.4万円です（推定）。

私の年金受給額は、毎月6.5万円です（令和2年度の数字）。

この受給額が1.42倍になるため、2人で毎月30.8万円を受給できることになります。

 

老後に必要な生活費は、夫婦で毎月23～26万円、ゆとりのある生活なら約36万円と言われています。
この30.8万円であれば、十分に対応できますね。

②iDeCoを「年金方式」で受け取り

iDeCo(個人型確定拠出年金）は次のように制度改正が行われる予定です。

これによって、iDeCoを最大65歳まで積み立てていき、70歳以降に受け取る予定です。
毎年14.4万円を24年間（2042年－2018年）、利回り5％で積み立てると運用総額は約620万円になります。

iDeCoを年金方式で受け取る場合、5年以上20年以下の期間で受け取ることを選択できます。
最大20年間かけて（70歳開始なら90歳まで）約620万円を取り崩していくと、1年間で約30万円、月2.5万円の計算になります。

年金と違って期間が決まっていますが（有期年金）、年金受給額をさらに上乗せできるものとして、大変心強い存在であることは確かです。

つまり、まとめると次のようになります。

これまでの経緯をわかりやすく図にすると次のようになります。

 

「年金とiDeCoで毎月33.8万円の受け取り」だけでも十分に生活できます。
これに加えて、貯金残高やつみたてNISA、退職金の一部による積立投信があり、とても余裕のある生活を送ることができます。

70歳以降で少し余裕があるため、退職金の生活資金にあてる割合を高めに設定した方が良いかもしれません。

老後の生活を充実させるにあたり、これまで見てきたように、「年金」「退職金」に加えて、「つみたてNISA」や「iDeCo」で資産を増やしていく必要があるほか、「働けるかぎり働く」というのも重要な要素です。

 

特に「つみたてNISA」や「iDeCo」をまだ始めていない方は、老後の生活資金の重要な存在となりますので、加入を検討してみてください。

 

私たち家族の一例をご参考にしていただいて、みなさんもぜひ老後の生活を具体的にイメージしてもらえたら幸いです。

 

最後にポイントをまとめます。

 

さらに詳細を知りたい方は、本ブログの関連記事をご覧ください！

お金に関して興味がある分野、気になること－。

どの記事から読んでいただいても、わかりやすく説明しています。ぜひどうぞ！

●収入の最大化と支出の最小化など
１．「【ライフプランご提案】収入の最大化と支出の最小化のポイント」

２．「【ぜひ参考に！】定年前後のお金を私たち家族でシミュレーションしてみた結果」

３．「結局のところ教育費っていくら必要？【大学入学まで386万円が目安】」

４．「逆にオススメしない、コスパの悪い４つの資産形成」

【ぜひ参考に！】60～70歳間のお金を私たち家族でシミュレーションしてみた結果私たち家族の定年前後の“お金”をシミュレーション。 65歳まで働いて勤労収入を得た後、退職金や年金、iDeCoやつみたてNISAを活用して、安心でゆとりのある老後生活をめざします。具体的な金額などは記事本文で。...

●ふるさと納税・楽天経済圏について
１．「【お得しかない制度です】ふるさと納税をわかりやすくご紹介」

２．「【〇〇万円お得に】今年、私が実践したお得な行動（個人的O－１グランプリ開催）」

３．「【ポイント活動】おすすめの経済圏は？おさえておきたい心構えと考え方」

４．「【楽天モバイル】新プランを発表！内容は？電波やiphoneはどうする？」

●iDeCoについて
１．「【積立＋節税効果】iDeCoとは？メリットを確認して今すぐはじめましょう」

２．「【初心者向け】まずはこれ！おすすめ資産形成4つ」

３．「【併用が正解】積立NISAとiDeCo、やるならどっち？20年後をシミュレーション」

４．「【iDeCo】どんな商品を選べばいいの？年代やタイプ別おすすめをチェック」

５．「【1年やるとこうなる】つみたてNISAとiDeCoの実績を公開します」

６．「iDeCo（個人型確定拠出年金）の制度改正はいつから？3つのポイントを説明」

７．「【iDeCo】こんなときどうする？中断、転職、暴落の時の対応」

８．「【どっちがお得】iDeCoの受け取りは一括or分割？退職所得控除との関係も」

９．「【自営業者向け】国民年金基金とは？iDeCo(個人型確定拠出年金）との違いも」

１０．「【おすすめ金融機関、商品は？】iDeCoがわかる一問一答（運用＋節税メリット）」

【おすすめ金融機関？商品？】iDeCoが3分でわかる一問一答（運用効果＋節税）「貯金から投資の時代」の中、iDeCoで効率的に資産を増やして安心な老後を。 積立運用で資産をしっかり増やせるだけでなく、所得控除などの税制メリットも受けることができるお得な制度です。...

 

●NISAについて

１．「【まだ始めてない方は必見】積立NISAをおすすめする背景と理由」

２．「積立NISAの概要とおすすめ銘柄」

３．「【初心者向け】まずはこれ！今すぐ始めたい4つの資産形成」

４．「【併用が正解】積立NISAとiDeCo、やるならどっち？20年後をシミュレーション」

５．「【1年やるとこうなる】つみたてNISAとiDeCoの実績を公開します」

６．「【つみたてNISA】よく見るインデックス投資とは？おすすめをご紹介」

７．「【制度改正】NISAが2024年から大きく変わります。新NISAのポイントを説明」

８．「【廃止後どうする？】ジュニアNISAが期間限定の“つみたてNISA”に。ぜひ有効活用を」

９．「【20年後どうする？】つみたてNISAの受け取り方は保有か売却の２パターン」

１０．「【NISA】ロールオーバーとは？5年後をシミュレーションしてわかりやすく説明」

１１．「【廃止だけど申込増】ジュニアNISAで実際に商品を購入するまでの流れ（約1か月）」

１２．「【NISA】よく見る「ETF」って何？投資信託との違いは？オススメはどっち？」

１３．「【つみたてNISAは20年後暴落なら大損？】よくある勘違いをわかりやすく説明」

１４．「【ジュニアNISA】子どもが18歳までどれくら貯まる？シミュレーションした結果」

１５．「【忙しい人限定】つみたてNISAが3分で理解できる一問一答」

【積立NISAの20年後】暴落なら大損？デメリットは？よくある勘違いを詳しく説明つみたてNISAの20年後、仮に暴落しても、そのまま保有し続ければ心配いりません。 また、つみたてNISAで800万円積み立てると、利回り5％で20年後1.370万円になる計算です。これは20年後すべて売却した金額であり、非課税期間をフル活用すれば2.000万円以上の効果を期待できます。...

 

●年金について
老後資金を考える上で、年金の仕組みを知ることはとても重要です。

１．「【いくらもらえる？】年金の受給額を具体的な数字でわかりやすく説明します。」

２．「【コスパ最強】年金が元を取れるか試算したら利回り〇％の貯蓄型生命保険」

３．「【受給額をすぐ確認できます】ねんきん定期便の見方をわかりやすく解説」

４．「【70歳まで定年延長？】定年後の働き方とお金で知っておきたい3つのポイント」

５．「【いくら増える？】年金の繰り下げ受給の計算や手続きなどポイントをご紹介」

６．「【自営業・フリーランス向け】年金を増やせる付加年金とは？」

７．「【自営業向け】国民年金基金とは？iDeCo（個人型確定拠出年金）との違いも」

８．「【もらい忘れ注意】55歳以上の方必見。特別支給の老齢厚生年金とは？」

９．「【厚生年金の家族手当】忘れずに申請したい加給年金とは？条件や支給額を確認」

１０．「【ぜひ参考に！】定年前後のお金を私たち家族でシミュレーションしてみた結果」

１１．「【人生100年時代に向けて】60歳以降も働いたら、年金はどれくらい増える？」

１２．「【55才以上の方必見】年金の振替加算とは？その理由や手続きをわかりやすく説明」

１３．「【年金】将来、減るって本当？マクロ経済スライド、所得代替率とは？」

１４．「【2022年4月から】年金制度の改正、知っておきたい3つのポイント」

１５．「【いくらもらえる？】遺族年金とは？私たち家族でシミュレーション」

１６．「【忙しい人限定】年金の仕組みや受け取り額が一目でわかる一問一答」

【年金】将来、減るって本当？マクロ経済スライド、所得代替率とは？「人口オーナス期」に入った日本の年金制度が賦課方式で運営されていることから、将来的に年金の受け取り額が減少するのは確実。 具体的に5年後に約5千円、20～30年後に約4万円減少する見通し。 だが、「年金額が減るから加入しない」などの過度な心配や反応は不要。 詳細は記事本文をご覧ください。...

●生命保険について
生命保険は数百万円の金融商品。
ぜひ間違いのない生命保険を選択するようにしてください！

１．「逆にオススメしない、コスパの悪い４つの資産形成」

２．「【ドル建て終身保険】シュミレーションでメリット・デメリットを詳しく説明」

３．「【生命保険】掛け捨てと積み立て、どっちを選ぶ？メリット・デメリットを詳しく説明」

４．「【県民共済】割戻金は？先進医療は？コスパの良い内容をご紹介【ぜひオススメ】」

５．「【コスパ最強】おすすめ生命保険は？生命保険がいらないor必要最低限でいい理由」

６．「【高額療養費制度】計算式や対象外などをわかりやすく説明【がん保険との関係も】」

７．「いくらもらえる？遺族年金とは？私たち家族でシミュレーション」

逆にオススメしない、コスパの悪い４つの資産形成。今後の資産形成を考える上で、学資保険、貯蓄型生命保険（ドル建て終身保険）、財形貯蓄、「銀行に必要以上預金すること」の４つはやらない方が無難です。これら４つよりも、「つみたてNISA」、「iDeCo」、「掛け捨て型生命保険」をおすすめいたします。...

【県民共済】割戻金は？先進医療は？コスパの良い内容をご紹介【ぜひオススメ】大まかに「掛け捨て型生命保険の専門店」というイメージの「県民共済」。 コスパの悪い貯蓄型の生命保険よりも、掛け捨て型の「県民共済」で保険料をおさえつつ、つみたてNISAやiDeCoを始めていくやり方をオススメします。...

 

書評・ブログ【知ると世界が広がる】

私自身がおすすめのお金や経済などに関する書籍をご紹介します。
時間がない方々に向けて、記事の冒頭に「3秒リーディング」というコーナーを設けて、本の要旨を3秒で読めるようまとめています。
このコーナーは、私自身が好きな「チョコレートプラネット」さんのYouTube「6秒クッキング」というシリーズを参考にしています。
もしお時間がある方は、その後に続く詳しい書評を読んでくだされば幸いです。

また、ブログの経過についても、節目で記事を作成していますので、ブロガーの方々はご参考までに。

●【知ると世界が広がる】本ブログの書評シリーズについて
１．「誰でも必ず小金持ちに。ピケティ『21世紀の資本』＋私の読書論」
２．「【3秒リーディング】資本主義の問題点を予言。マルクス『資本論』」
３．「【3秒リーディング】心に響く・勇気が出るフレーズ4選」
４．「題して『すみ金』。ぜひ手元に置いておきたいお金に関する会話形式の用語集」
５．「【3秒リーディング】私の生きる原動力・行動指針となっている6つのフレーズ」
６．「【マコなり社長も推薦】構造思考は成功者への道『具体　抽象トレーニング』」
７．「【今すぐ実践したい】漫画『バビロン大富豪の教え』を要約して学んだ3つのこと」
８．「【ブロガー必見】『億を稼ぐ積み上げ力』でブログの心得をマナブ！」

 

 

↓クリックしていただければ
励みになります