iDeCo

【収入と支出が合わない…】収入の最大化と支出の最小化のポイント【ライフプランご提案】

毎月の収支がなかなかプラスにならないという方々へ。
特にコロナの影響を受けて収入が減ってしまったという方々。
収入の最大化(副業、長く働く、投資)と支出の最小化(減税、ポイント活動、固定費の見直し)で、無理な節約をせずに収支をプラスにすることができます。

 

こんにちわ!FPまーこ(@maakomoneydiary)です。

 

今回の記事のテーマは「収入の最大化と支出の最小化です。

コロナで収入が減ってしまって毎月の収支が赤字に。まーこさん、助けて…
収支を少しでもプラスにして、老後に向けてお金を貯めたいわ…
まーこさん、何か良い方法ありますか?

 

まーこ
まーこ
特に節約・倹約を意識せず、今の生活レベルを下げずに収入と支出の差を大きくできます。
基本コンセプトは「収入の最大化と支出の最小化」です。

 

はじめに結論をお伝えいたします。

結論

●収入の最大化
①本業の収入アップ
②できれば副業
③できる限り長く働く
④投資(つみたてNISA)
積立を続けると20年後には約570万円の差
●支出の最小化
①減税(所得控除)
②ポイント活動(楽天経済圏)
③固定費の見直し(スマホ代、生命保険)
昨年1年間で81.9万円の支出をカット

 

1 収入の最大化と支出の最小化

大まかなイメージは下図のとおりです。

収入を最大化し、支出を最小化することで、収支のプラスを大きくしていきます。

 

2 収入の最大化

①不労収入を増やす
貯金から投資の時代へ

まずは、ご自分の本業の収入が増えるように全力で取り組みましょう。

とは言っても、実際は難しいと思います。

私たち夫婦は主人が公務員、私がパートです。

公務員は、毎年の定期昇給や残業代で収入をアップできるものの、売上や利益という概念がないため、がんばっても収入に反映されにくいです。

パート勤務の私も勤務時間を長くしてお給料を増やすことはできますが、期待するほど増えるわけではありません。

特にコロナ禍において、本業の収入をアップさせることが難しい現状にあります。

そこで、働いて収入をアップさせるのではなく、お金自身に働いてもらうのです。

つまり「投資」で不労収入を増やしていくことを推奨いたします。

 

働いて収入をアップ
●職種によって限定的、体力的にキツい
●コロナ禍では特に難しい
●投資で不労収入をアップ

投資と聞くと、「ギャンブル」、「損をする」、「こわい」といったイメージをお持ちの方も多いでしょう(実際に私自身も過去そう思っていました)。

ですが、現状で安定的に増やすことができるお得な制度があります。

「つみたてNISA」は、政府が厳選した金融商品であり、投資の安全原則「長期・積立・分散」に則しているため、元本割れ(損をする)のリスクを限りなく排除できます。

「つみたてNISA」
●政府が厳選した安定的な金融商品
●年最大40万円を最長20年間=最大800万円を運用可能
●「長期・分散・積立」という安全原則に基づきリスクを限りなく排除
●年利5%なら800万円が約1.370万円に
※20年後、資産が500万円以上増やせます
●おすすめ商品
・楽天バンガード全世界株式
・eMAXIS Slim米国株式(S&P500)
・eMAXIS Slim先進国株式


銀行にいくら貯金していても、超低金利なため(0.001%)増やすことはできません。

必要な生活費から差し引いた分を「つみたてNISA」に投資して、将来的な資産を増やしていきましょう。

 

「貯金から投資の時代へ」
●銀行(40年前の金利5%→0.001%)
●退職金の目減り
●子どもの教育費の負担増
●年金受け取り額の目減り
お金が増えない(増やせない)→
貯金から投資へ

同様に資産を増やせるものとして、iDeCo(個人型確定拠出年金)や積立投信があります。

iDeCo ●所得控除できる
●60歳まで原則引き出せない
●職業によって掛け金が異なる
積立投信 ●引き出し自由
●運用益に税金がかかる

iDeCo(個人型確定拠出年金)の詳しい説明については、関連記事をご覧ください。

【積立+減税効果】iDeCoとは?メリットを確認して今すぐはじめましょうiDeCo(個人型確定拠出年金)は、積立効果によってしっかり資産を増やすことができますし、100%確実にできる節税効果によって支出をおさえることができます。老後の生活資金だけではなく、今現在の生活にも生かせるため、ぜひ始めましょう。...

 

②できれば副業
できるかぎり長く働くこと

●できれば副業
本業の収入増があまり見込めない中、副業で収入を増やすことも一案です。

政府は、2018年を「副業元年」と位置づけて副業を推進しています。

ご自分のスキルや趣味、知識を生かして、様々な副業にチャレンジしてみてはいかがでしょう?

●できる限り長く働く
 2025年4月から65歳の定年退職が義務化されるなど、「60歳定年」という常識は崩れ、長く働き続ける環境は整いつつあります。

長く働き続ければ、勤労収入で生活できる期間を伸ばすことができ、それだけ無収入期間を減らすことができます。

無収入期間を減らすことができれば、将来受け取る退職金や年金などの資産を長く保有でき、長生きに備えることができるのです。
また、長く働き続けることで、年金の受け取り額も増やすことができ、一石二鳥なのです。

●副業で収入アップ
●長く働いて無収入期間を短く
●貯金や退職金など資産を長持ち
●年金受け取り額も増える

 

3 支出の最小化

節約を意識したり、今の生活レベルを下げることなく支出をおさえることができます。

逆に節約を意識しすぎると、ストレスがたまります。

節約意識のない(少ない)主人や子どもと無駄な衝突をして、家庭内が微妙な空気になりかねません。

私自身、「節約=ケチ、せこい」というイメージで嫌いで、家計簿も面倒くさいのでつけていません。

普段の買い物はなるべく安いスーパーで済ませていますが、週1.2回は衝動的にセブンイレブンで割高なお惣菜(「金のシリーズ」)やデザートを買ってしまいます(美味しいんです、これが)。

こんな感じの私でも、「減税」「ポイント活動」「固定費の見直し」という3つを意識することで「支出を最小化」しています。

これら3つ全て実施した結果、昨年は81.9万円の支出を削減しました。

やるとやらないとで、81.9万円の差がつくのです。

しかも、これらは特別な節約や面倒な手間がかからないものでした。

●iDeCo=4.3万円減税
●ふるさと納税=お米20キロなど
●住宅ローン控除=23万円減税
●医療費控除=3.4万円減税
●楽天経済圏=9.5万ポイント(9.5万円)
●マイナポイント=2万ポイント(2万円)
●スマホ代見直し=3.6万円の節約
●生命保険見直し=36.1万円の節約
合計:81.9万円

①減税(所得控除)

いま支払っている税金(所得税・住民税)を、所得控除で課税所得を小さくし、税金を減らすことができます。

所得控除のポイント
●<所得-所得控除=課税所得>
●課税所得に応じて所得税が決まる
●所得控除を大きくする
→課税所得を小さくして減税

●iDeCo(個人型確定拠出年金)
一番オススメな所得控除は、「iDeCo」(個人型確定拠出年金)です。

iDeCoは、60歳以降の老後に向けて生活資金を積み立てていく制度です。

その一方で、毎月の掛け金全額が所得控除となり、減税につながります。

1つの制度で「積立+減税」という2つの効果が期待できるのです。

 

具体的に私の主人は、毎月1.2万円を積み立て(年間14.4万円)、年間約4.3万円の減税をしています(減税効果は、毎月の掛け金と所得によって異なります)。
4.3万円の税金の支払いが免除されるのが、60歳まで続くと、かなりの金額を減税することができます。

iDeCo
●老後の積立+現在の減税
●年間4.3万円の減税
●減税額は、毎月の掛け金などで異なる
●20年で80万超を減税
●おすすめ商品(積立NISAと同じ)
・楽天バンガード全世界株式
・eMAXIS Slim米国株式(S&P500)

●ふるさと納税
 次にオススメなのが「ふるさと納税」です。

福岡県飯塚市に1万円「ふるさと納税」した場合。
①冷凍ハンバーグ20個、②(1万円-2.000円)の所得控除、③楽天ポイントになるというお得な制度です。

所得控除については、正確には税金の支払いが免除されるわけではありません。

「来年支払うべき税金を支払っている」、「お住まいの自治体に税金を支払うところ、別の好きな自治体を選んで納めている」というわけで、税金が軽減されるわけではないのです。

ですが、実質2.000円の負担で、地元の名産品+楽天ポイントをゲットできるお得な制度であることは間違いありません。

この冷凍ハンバーグやお米などを購入した場合、食費の節約につながります。

ふるさと納税
●2.000円負担で2.000円以上の特産品
●お米などの購入で食費を節約
●楽天ポイントを獲得すれば、2.000円負担がなくなり、実質タダに

●住宅ローン控除、医療費控除
 この2つの所得控除は、すべての人ができるものではありません。

住宅ローンを組んでいる人は、住宅ローン控除で税負担を減らせます。

3.000万円のローンなら1%の30万円の税金が免除されるので、極めて大きな効果です。

 

医療費控除とは、1年間に1家族が10万円以上の医療費を支払った場合に適用される所得控除の1つで、確定申告をする必要があります。

私たち家族は、昨年(2020年)約26万円の医療費(次女の歯科矯正が約21万円…!)がかかったので、確定申告したところ、約3.4万円が還付されました。

私たち家族(昨年分)
●住宅ローン控除:約23万円減税
●医療費控除:約3.4万円減税

②ポイント活動

全ての生活をカバーできる「楽天経済圏」でポイントを貯めています。

いろんな経済圏(ドコモ経済圏、ペイペイ経済圏)がありますが、ほぼ全ての生活をカバーできる「楽天経済圏」がオススメです。

「ポイントを貯める」と言っても、意欲的にポイントを獲得するのではなく、自然にポイントがついてくるイメージです。

昨年1年間で約9.5万ポイントを獲得した私が、心がけているポイントは次のとおりです。

楽天経済圏のポイント(私の場合)
●生活用品や雑貨は全て楽天市場で
●食料品はスーパーで購入(楽天ペイ、楽天カード)
楽天市場は割高+送料も。
食料品はスーパーなどで実際に手に取って確認すべき。
●他の楽天関連サービスの利用で還元率アップ
楽天銀行や楽天証券、楽天モバイルなどの利用で楽天SPUが7.5倍に。
●スーパーセールなどを利用
お得な「楽天スーパーセール」や「お買い物マラソン」というイベントで効率良くポイントを獲得。
●ポイントは自然につくもの
ポイント獲得のための買い物は禁物

 

③固定費の見直し

●生命保険は不要・必要最低限に
亡くなった場合は「遺族年金」
手術など高額な医療費がかかった場合は「高額療養費制度」
で最低限の保障が受けられます。

そのため、生命保険は基本的に不要、あるいは必要最低限で十分です。

保険の営業マンは、こうした公的保険の存在を伝えないまま勧誘してくるので、注意が必要です。

統計では、生命保険の加入率は約88%、年間で支払う平均保険料は38.5万円(毎月3.2万円)となっています(平成27年)。

最低限な保障を考えた場合、都道府県民共済「総合保障Ⅱ型」(地域によって名称が異なります)で十分です。

毎月2.000円で、死亡給付金250万円だけでなく、手術・入院費用、先進治療にかかる費用もカバーできる、最良の「コスパ抜群の生命保険」です(先進治療費用に関しては、地域によってカバーされない場合があります)。

生命保険は不要
●遺族年金と高額療養費制度で
最低限の保障を受けることができる
●年2.4万円の県民共済がオススメ
●平均保険料38.5万円-2.4万円
=36.1万円の節約につながる

 

最後にポイントをまとめます。

ポイント

●収入の最大化
①本業の収入アップ
②できれば副業
③できる限り長く働く
④投資(つみたてNISA)
積立を続けると20年後には約570万円以上の差
●支出の最小化
①減税(所得控除)
②ポイント活動(楽天経済圏)
③固定費の見直し(スマホ代、生命保険)
昨年1年間で81.9万円の支出をカット

最後までご覧いただき本当にありがとうございました!
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書評・ブログ【知ると世界が広がる】

私自身がおすすめのお金や経済などに関する書籍をご紹介します。
時間がない方々に向けて、記事の冒頭に「3秒リーディング」というコーナーを設けて、本の要旨を3秒で読めるようまとめています。
このコーナーは、私自身が好きな「チョコレートプラネット」さんのYouTube「6秒クッキング」というシリーズを参考にしています。
もしお時間がある方は、その後に続く詳しい書評を読んでくだされば幸いです。

また、ブログの経過についても、節目で記事を作成していますので、ブロガーの方々はご参考までに。

●【知ると世界が広がる】本ブログの書評シリーズについて
1.「誰でも必ず小金持ちに。ピケティ『21世紀の資本』+私の読書論
2.「【3秒リーディング】資本主義の問題点を予言。マルクス『資本論』
3.「【3秒リーディング】心に響く・勇気が出るフレーズ4選
4.「題して『すみ金』。ぜひ手元に置いておきたいお金に関する会話形式の用語集
5.「【3秒リーディング】私の生きる原動力・行動指針となっている6つのフレーズ
6.「【マコなり社長も推薦】構造思考は成功者への道『具体 抽象トレーニング』
7.「【今すぐ実践したい】漫画『バビロン大富豪の教え』を要約して学んだ3つのこと
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まーこ
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